Assurance Obsèques
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Assurance obsèques
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Nous sommes en partenariat avec les plus grands assureurs de France. Ces assureurs sont spécialisés en assurance obsèques et chaque offre proposée est adaptée à vos besoins ainsi qu’à ceux de vos proches.
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Les dernières volontés de l’assuré sont adaptables à chacun : services, cotisations, tarif…
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Quel que soit votre état de santé, vous avez la possibilité de souscrire une assurance obsèques
Combien coûtent les obsèques ?
Le coût des obsèques est très variable en France : il oscille entre 2 500 et 6 500 € en moyenne.
Il dépend de nombreux critères comme : le type de sépulture (inhumation ou crémation) les prestations souhaitées (type de cercueil, urne, fleurs etc.), ou de la région où ont lieu les funérailles.
Pour vous aider à évaluer le montant du capital à prévoir pour financer vos funérailles, voici un guide détaillé des différents prix exercés à Paris et en province.
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Comment fonctionne une assurance obsèques ?
C’est un contrat obsèques de groupe ou individuel dont l'objectif premier est de financer entièrement les funérailles de l'assuré, mais aussi :
- d'organiser vos obsèques à l’avance*,
- et de soutenir vos proches financièrement.
Concrètement, c’est une « déclinaison » du contrat d’assurance-vie, dont la souscription s’effectue auprès d’un assureur ou d’une banque... et qui garantit le versement du capital prévu au bénéficiaire désigné, pour payer les frais des funérailles. Les bénéficiaires du contrat obsèques sont les personnes désignées par l'assuré.
Le contrat d’assurance obsèques peut ainsi également prévoir des prestations ainsi que des services d'assistance définis préalablement auprès d'une société de pompes funèbres. Ce contrat est financé par le souscripteur par le biais de cotisations. Le montant du capital est par la suite, revalorisé.
Pourquoi souscrire à un contrat obsèques ?
Le décès d’un proche représente toujours un choc difficile à surmonter, mais il représente également des soucis d’ordres financiers pour la famille et les proches. C’est là qu’interviennent ces contrats puisqu’ils permettent de bénéficier d’un capital dédié au paiement des funérailles du souscripteur.
Voici les 4 raisons principales de souscrire une assurance obsèques :
- Protéger financièrement vos proches au jour de votre décès ;
- Contrôler l'organisation de ses obsèques ;
- Protéger vos proches d'éventuels conflits ;
- Faire respecter vos dernières volontés.
C’est donc un contrat qui permet d’anticiper les frais importants et malvenus durant ces moments difficiles et d’alléger considérablement toute l’organisation des funérailles du défunt sans que la famille n'ait rien à faire.
Comment choisir sa convention obsèques ?
Deux types d’assurances obsèques
Le contrat en capital
Le contrat en capital permet de laisser à ses proches un capital variable (entre 3000 et 10 000€ en général) destiné à couvrir les frais d'obsèques en cas de décès de l’assuré. C'est finalement un contrat d'assurance vie qui ne prend en charge que le financement des funérailles du défunt.
Avec ce contrat, l'assureur s'engage à verser au décès de l'assuré un capital déterminé au bénéficiaire désigné dans le contrat.
Même s’il ne s’agit pas d’un contrat en prestations, il peut exister certaines clauses prévoyant le rapatriement du corps ou le transport de certains membres de la famille par exemple (renseignez-vous !).
Les contrats d'assurance obsèques doivent expressément prévoir :
- L'affectation du capital à la réalisation des funérailles de l'assuré.
- Seuls les montants dépassant le prix des obsèques peuvent être utilisés à la guise du bénéficiaire du contrat.
Le contrat en prestations
Le contrat en prestations personnalisées, appelé aussi « convention obsèques », permet de régler à avance tous les détails de ses obsèques : du paiement à l’organisation. C’est donc un véritable « plus » par rapport au contrat en capital qui ne gère « que » l’aspect financier.
Gérer en amont l’organisation des obsèques, implique donc systématiquement l’action conjointe entre un assureur et un opérateur funéraire (Pompes funèbres). Dans l'assurance en prestation, on distinguera :
- Le financement : l'assureur s'engage à verser, au décès de l'assuré, le capital à l'opérateur funéraire désigné comme bénéficiaire. Aucun surcoût ne pourra être réclamé à qui que ce soit et quelle que soit la date du décès du souscripteur.
- L’organisation : repose sur un contrat de prestations d'obsèques adossé au contrat d'assurance. Ce dernier décrit concrètement les produits et prestations funéraires que l'opérateur funéraire s'engage à réaliser. Ce devis est réalisé avec le souscripteur.
Selon la loi n° 2004-1343, les prestations du contrat obsèques peuvent être modifiées à tout moment par le souscripteur : mode de sépulture, nature des obsèques (crémation ou inhumation), fournitures funéraires, et même changer le mandataire désigner pour veiller à la bonne exécution des volontés exprimées par le défunt et la société de pompes funèbres.
Alors, en prestations ou capital ?
L’assurance obsèques en prestations est la formule souvent considérée comme la "meilleure" en ce sens qu’elle tient compte de vos souhaits quant au déroulement de la cérémonie et dans la mesure où le contrat de financement repose sur un montant précis. Elle apporte la garantie qu’au jour du décès, vos proches n’auront donc pas à débourser le moindre centime, ni à se tracasser des aspects organisationnels (tombeau, cercueil, fleurs, transport du corps, musique, textes lus durant la cérémonie etc…).
Il est proposé exclusivement par des compagnies d’assurances, des courtiers ou par des banques qui, en accord avec un réseau d’opérateurs funéraires, mettent à disposition de l’assuré diverses prestations funéraires comme, par exemple, le choix du mode de funérailles (inhumation ou crémation) ainsi que la forme (civile ou religieuse) de la cérémonie.
Au terme de l’entretien, le conseiller funéraire établit donc un devis reprenant toutes vos demandes et détermine ainsi le prix des obsèques de la manière la plus détaillée possible. Ensuite, il vous présente une proposition de contrat de financement dont le capital garanti couvre exactement l’intégralité des frais d’obsèques. Si vous acceptez les clauses du contrat, l’opérateur funéraire a pour obligation de vous remettre une facture détaillée des services et prestations incluses. Même si les prestations peuvent être modifiées après la signature, restez très attentifs avant de souscrire votre devis obsèques et veillez à bien lire les conditions générales d'utilisation.
Assurance obsèques : fonctionnement des cotisations
Les cotisations dépendent de deux critères essentiels : l’âge auquel vous souscrivez et le capital que vous souhaitez garantir. Il existe 3 types de cotisations :
Comme son nom le précise, la cotisation unique se caractérise par un versement unique effectué à la souscription du contrat. Le montant sera variable en fonction des désirs de l’assuré concernant ses funérailles et le type d’organisation.
Vérifiez bien les principaux points du contrat et comparez les prix avec plusieurs organismes, puis choisissez une cotisation ainsi qu’une garantie obsèques adaptée à vos besoins.
La cotisation temporaire s’effectue sur une durée plus longue. En effet, les versements sont réguliers (mensuels, trimestriels ou annuels). Pour la plupart des cas, la cotisation temporaire va varier sur une période de 5 à 10 ans. Cela permet donc à l’assuré de maîtriser la durée de ses versements en la limitant sur une période. À noter que la garantie pour laquelle les versements ont été effectués, est acquise même après l’arrêt du paiement programmé des cotisations.
Vérifiez bien les principaux points du contrat et comparez les prix avec plusieurs organismes, puis choisissez une cotisation ainsi qu’une garantie obsèques adaptée à vos besoins.
La durée de cotisation ici est variable encore une fois et peut prendre la forme de règlements mensuels, trimestriels, ou annuels. Une cotisation viagère est une cotisation versée pendant toute la durée de la garantie de l’assuré…, et se termine lors du décès de l’assuré. Cette formule permet d’accéder à des cotisations plus légères compte tenu de l’étalement de la durée de paiement. Votre sélection doit s’effectuer en fonction de votre espérance de vie et bien sûr en fonction du budget dont vous disposez pour ce projet. A noter que cette cotisation peut être également annuelle ou unique.
Vérifiez bien les principaux points du contrat et comparez les prix avec plusieurs organismes, puis choisissez une cotisation ainsi qu’une garantie obsèques adaptée à vos besoins.
Une assurance obsèques c’est avoir une garantie conforme à vos souhaits en soulageant vos proches de l’organisation et du financement de vos funérailles.
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Contrat obsèques : ce qu'il faut vérifier avant de s'engager
Pour la constitution d'un capital, faites-vous préciser notamment :
- Le taux en pourcentage des frais de gestion précomptés inclus dans vos cotisations.
- Les conditions de la participation aux excédents.
- Le taux de rendement servi (c'est lui qui fait que vos cotisations sont revalorisées. Donc vérifiez bien le mécanisme de revalorisation du capital - dans de nombreux contrats, la revalorisation est faible ; d'autres ne revalorisent pas du tout).
- Le délai d'attente pour l'exercice de la garantie « décès par maladie » (il peut varier de 9 mois à deux ans – plus souvent un an).
- Que le contrat stipule clairement "aucun frais supplémentaire ne sera demandé à la famille", afin d'écarter les imprévus désagréables.
Comparer les contrats
À savoir aussi sur l’assurance obsèques
Les bases à connaitre :
- Les conditions de remboursement des cotisations versées si le décès intervient pendant le délai de carence (certains assureurs remboursent l’intégralité). D'autres ne remboursent pas le coût de l'assurance accident, celui de l'assistance et les cotisations statutaires ; certaines sont très imprécises sur le sujet).
- Faire préciser si le tarif peut être revu en fonction des résultats du contrat.
- Voir si les cotisations sont indexées (et sur quel indice : INSEE …) ou si elles sont fixes sans hausse.
- Vérifiez que le capital souscrit est bien indexé (sinon, il ne suffira pas au jour du décès dans 10, 15 ans ou plus, pour régler les prestations choisies).
- Vérifier que le contrat n'impose pas un nombre de cotisations minimum pour bénéficier du versement du capital (certains contrats temporaires peuvent mettre à charge des héritiers la différence entre le coût des prestations choisies et l'épargne réalisée).
- Vérifier que le versement du capital se fera bien entre les mains d'un bénéficiaire désigné par vous-même et non à directement à un organisme de pompes funèbres défini par l'assureur.
- Vérifiez s'il est bien précisé, dans le cas où le montant du capital et des intérêts produits est supérieur aux frais d’obsèques, que le surplus sera reversé aux héritiers.
Pour un contrat de prestations funéraires :
- Comparez les différents services funéraires proposés avec l'aide de notre formulaire.
- Assurez-vous que le contrat détaille avec précision les prestations convenues, et non un nom de formule, dont le contenu pourrait changer avec le temps.
- Assurez-vous que l'organisme désigné ne soit pas une petite société locale, mais une structure d'envergure nationale qui aura toujours un représentant localement pour assurer les prestations souscrites.
- Assurez-vous que le contrat souscrit n'impose pas à vos héritiers des prestations complémentaires non convenues et qui seraient à régler en plus.
(Ces conseils, non exhaustifs, peuvent néanmoins vous aider dans votre choix.)
Pour être sûr de faire le bon choix selon votre âge, vos besoins, et votre budget - n'hésitez pas à effectuer un comparatif en ligne !
Simulation gratuite en 2 minutes !
Comparatif assurance obsèques gratuit pour mieux choisir
Une enquête menée par l’association "UFC Que choisir" démontre que les coûts liés à l’organisation des obsèques varient du simple au triple selon les assurances ! Vous comprendrez donc aisément l'importance d'utiliser un comparateur afin de pouvoir estimer au mieux l'offre la plus adaptée pour vous.
Quel que soit le contrat d'assurance que vous choisissez, il est essentiel pour bien choisir de connaître un minimum le marché.
Utiliser notre comparateur vous permet de choisir l'offre la plus adaptée à votre demande, au bon tarif, tout en estimant précisément le capital obsèques nécessaire à investir dans votre contrat de prévoyance obsèques. Pour remplir ces objectifs, rien de plus simple. En quelques clics seulement et sans engagement de votre part, vous aurez alors accès immédiatement à un comparatif de nombreuses offres de différents assureurs.
Simulation et comparaison des prix
Quelle est la meilleure assurance obsèques ?
Choisir un contrat d'assurance obsèques n'est pas chose facile tant l'offre proposée sur le marché de la prévoyance - par les assureurs, les banques et les mutuelles - est large. La notion de "meilleure assurance obsèques" n'est finalement pas pertinente - puisqu'elle dépend aussi beaucoup de vous : de votre âge, de vos possibilités financières, du type de cotisations retenu, mais aussi du type de contrat retenu (en capital ou en prestations personnalisées).
Ainsi, pour trouver l'offre qui correspondra le plus à vos attentes et trouver les tarifs les plus avantageux, il est recommandé d'effectuer plusieurs devis*. Pour vous aider dans vos recherches, nous avons effectué un classement des meilleures assurances obsèques pour 2023. Nous sommes indépendants et n'avons donc pas privilégié d'éventuels partenaires pour la réalisation de ce classement : totalement objectif, il se base sur des simulations mises à jour et objectives des tarifs proposés par les divers assureurs.
*L'ensemble des prestations funéraires doivent être présenté sous forme d'un devis. Celui-ci doit être :
- Le plus détaillé possible ;
- Entièrement personnalisé ;
- Délivré gratuitement au souscripteur.
Suite à la signature du contrat, sachez qu'il est possible de revenir sur votre décision dans un délai de 30 jours, grâce au droit de rétractation.
Nous avons sélectionné pour vous et en toute indépendance, les meilleures compagnies d'assurance.
Assurance obsèques : Les différents services d’assistances
L'assurance obsèques offre plusieurs services d'assistance pour soutenir les proches lors du décès de l'assuré :
- Assistance funéraire : aide pour organiser et planifier les obsèques.
- Assistance administrative : soutien téléphonique, modèles de courriers et aide pour les formalités décès.
- Aides aux proches : couverture des frais de déplacement et d'hébergement liés au décès.
- Soutien psychologique et social : accompagnement psychologique et informations sur les prestations accessibles.
- Rapatriement du corps : organisation et prise en charge du rapatriement du corps (conditions variables selon les contrats) etc... Lire la suite.
Quelle différence entre assurance décès et assurance obsèques ?
Ces 2 contrats n'ont pas la même finalité. Tandis que l'assurance décès à pour objectif de protéger vos proches et assurer leur avenir (par une somme délivrée au décès de l'assuré), l'assurance obsèques vise à financer (et - organiser - dans le cadre d'une convention obsèques) vos funérailles. Sans être "opposés", ils sont plutôt complémentaires.
L'assurance décès permet par exemple de financer d'éventuels droits de succession ou créances dues par le défunt. Aussi, passé la date fixée au contrat, si le risque n'est pas survenu, les cotisations sont alors, définitivement "perdues" (ce que l'on appelle les contrats à fonds perdus). Pour en savoir plus sur les différences de ces deux contrats, rendez-vous ici.
NB : Le régime fiscal de l'assurance obsèques est le même que celui de l’assurance vie : autrement dit, le capital cotisé dans le cadre d'un contrat obsèques est entièrement exonéré d’impôt dans la limite de 152 500 euros.
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